外壁塗装にローンを使いたいけれど「審査が不安」「金利が高いのでは？」と心配な方も多いのではないでしょうか。
この記事では、外壁塗装ローンを検討している方に向けて、ローンの仕組みやメリット、審査に通らない原因とその対策、金利相場や支払いシミュレーション、銀行とろうきんの特徴比較、おすすめローン商品の選び方までを詳しく解説します。
「どこで借りればいいの？」「金利を抑えるには？」といった疑問に答えながら、自分に合った外壁塗装ローンを見つけるためのポイントを紹介しますので、ぜひ最後までお読みください！
外壁塗装ローンとは？仕組みと利用のメリット
外壁塗装ローンとは、外壁の塗り替えや補修工事の費用を分割して支払うために利用できるリフォームローンの一種です。
この章では、外壁塗装ローンの基本的な仕組みや種類、どのような人に向いているのか、自己資金との併用方法など、初めてローンを検討する方でも理解しやすいように詳しく解説します。
ローンを使うべきかどうか判断するための基礎知識を身につけましょう。
リフォームローンとの違いとは？
外壁塗装ローンは、リフォームローンの一種ですが、使用目的が「外壁塗装」に明確に限定されている点が特徴です。
リフォームローンは、キッチンや浴室などの水回り工事、バリアフリー化、耐震補強といった住宅全般の改修を対象としていますが、外壁塗装ローンはその中でも外壁の塗り替えや補修工事に特化したローン商品となっています。
また、外壁塗装ローンは見積書など必要書類が少なく手続きが比較的簡単なことが多く、施工業者と提携している金融機関から紹介されるケースもあり、一部の銀行や信用金庫、ろうきんなどでは、外壁塗装専用の商品や金利優遇プランが用意されているため、目的に応じて適切なローンを選ぶことが大切です。
外壁塗装ローンが向いているケース
●築10年以上が経過しており、ひび割れや塗膜の剥がれなどが見られるが、まとまった支出が難しい家庭
●すでに住宅ローンなどの他の借入れがある中で、外壁のみを計画的に補修・リフォームしたいと考えている場合
●家計の中で支出を分散させながら、必要な修繕をタイミングよく進めたい場合
このようなケースでは、外壁塗装ローンを活用することで、まとまった出費を抑えながら住まいのメンテナンスを計画的に進めることができ、資金繰りの柔軟性を高められます。
自己資金との使い分け方
外壁塗装の費用をすべてローンでまかなうのではなく、自己資金とバランスよく使い分けることが重要です。
たとえば、手元にある程度の貯蓄がある場合は、その一部を頭金として使い、残りをローンでカバーすることで、借入金額を抑えられ、金利負担も少なく済みます。
また、自己資金を全額使い切ってしまうと、万が一の出費に備える余裕がなくなってしまうため、ある程度の生活防衛資金を残しつつ、無理のない範囲でローンを活用するのが理想です。
こうした併用の工夫により、急な出費に対応しながらも、計画的に外壁塗装の資金を準備することができます！
外壁塗装ローンの審査内容と「通らない」原因とは
外壁塗装ローンを利用するには金融機関の審査を通過する必要がありますが、審査には収入や勤務状況、信用情報など複数の要素が関わります。
この章では、審査の基本的なチェックポイントをはじめ、審査に落ちやすい原因やその対処法、通りやすくするためのローン選びのコツまでを具体的に紹介しますので、審査が不安な方でも安心して申し込めるよう、事前に知っておくべき情報をゲットしてください！
審査の基本条件（年収・勤続年数など）
外壁塗装ローンを利用するためには、金融機関の審査基準を満たしている必要があり、一般的には以下のような条件がチェックされます。
●勤続年数が1年以上：現在の勤務先に1年以上在籍していることが望まれます。短期転職が続いている場合は、マイナス評価になることがあります。
●返済負担率のバランス：すでに他のローン（住宅ローンやカーローンなど）を抱えている場合、年間返済額が年収の30～35％を超えると審査に不利になります。
●申込時と完済時の年齢条件：多くの金融機関では、借入時に20歳以上、完済時に75歳未満であることが条件となります。
これらの条件を事前に把握し、自身の状況と照らし合わせておくことで、スムーズな審査通過につながります。
審査に落ちやすいケースと対処法
外壁塗装ローンの審査に落ちてしまうケースには、いくつかの共通した傾向がありますので、以下のような点に心当たりがある方は、事前に対策を講じることで審査通過の可能性を高めることができます。
●他に多くのローン残債がある場合：自動車ローンや教育ローン、カードローンなどを複数抱えていると、返済能力に対する懸念が高まり、審査に不利になることがあります。とくに返済額が年収の30～35％を超えると落ちる可能性が上がります。
●収入が安定していない職業の場合：自営業、フリーランス、パート・アルバイトなどは収入の変動幅が大きく、返済の継続性が疑問視されることがあります。年収の高さよりも「安定性」が重視される傾向があります。
そして、対処法としては以下のポイントが挙げられます。
- まずは信用情報機関（CICやJICC）に自分の信用情報を開示請求し、延滞履歴や借入状況を正確に把握しましょう。延滞がある場合は、完済後すぐの申込は避け、一定期間空けることで信用評価が改善される可能性があります。
- 複数のローンを抱えている場合は、可能な限り繰上返済を行って件数や借入総額を減らすよう努めましょう。
- 借入が整理されることで返済比率が改善し、審査通過の可能性が上がります。
- 収入の安定性が評価されるため、正社員として働く配偶者名義での申請を検討するのも有効です。
- また、信頼性のある連帯保証人を立てることで金融機関の安心材料となります。
- 自営業やフリーランスの場合は、過去2〜3年分の確定申告書や納税証明書、取引先との契約書などを準備し、継続的な収入があることをアピールしましょう。
これらの具体的な対策を事前に行っておくことで、金融機関の評価が高まり、審査に通る可能性をより確実に高めることができます。
審査が通りやすいローン選びのコツ
外壁塗装ローンの審査に通りやすくするためには、金融機関の選び方や提出書類の準備も重要です。
以下のような工夫をすることで、審査のハードルを下げることができます。
●見積書や本人確認書類など必要書類を正確に揃える：外壁塗装ローンでは、工事の見積書、本人確認書類、収入証明書などの提出が求められます。これらが不備なく整っていることは、金融機関にとって信頼の証であり、審査通過に好影響を与えます。
●無担保型よりも担保付きローンを検討する：もし持ち家に抵当権を設定できる場合、担保付きローンを選択することで、金利が低くなり審査も通りやすくなる可能性があります。特に借入額が大きい場合には、担保付きローンを前向きに検討するとよいでしょう。
外壁塗装ローンの金利相場と支払いシミュレーション
外壁塗装ローンを組む際には、金利が総返済額に大きく影響するため、金利の種類や相場を把握することが重要です。
この章では、固定金利と変動金利の違いや選び方、月々の支払い額のシミュレーション例、金利を少しでも抑えるための工夫や注意点などを詳しく解説しますので、返済計画を立てるうえでの判断材料として役立ててください。
金利の種類（固定・変動）と選び方
外壁塗装ローンの金利には大きく分けて「固定金利」と「変動金利」の2種類があります。
それぞれの特徴を理解し、自分の返済計画に合ったタイプを選ぶことが重要です。
契約時に決められた金利が返済終了まで変わらないタイプです。月々の返済額が一定なので、将来的な金利上昇の影響を受けることなく、返済計画を立てやすい点がメリットです。返済期間が長めの方や、収支を安定させたい方に向いています。
一定期間ごとに金利が見直されるタイプです。一般的に初期金利は固定金利よりも低めに設定されていますが、将来の金利動向によっては返済額が増える可能性があります。短期間での完済を目指している方や、金利上昇リスクを許容できる方に向いています。
安定した返済計画を立てたい方や長期返済を検討している方は「固定金利」を、金利の変動を理解しつつ早期返済を考えている方は「変動金利」を選ぶと良いでしょう。
月々の支払いシミュレーション例
外壁塗装ローンを利用する際に気になるのが、月々の返済額だと思います。
以下は一例として、150万円を借入れた場合の返済シミュレーションです。
シミュレーション条件
- 借入金額：150万円
- 金利：年利2.5％（固定金利）
- 返済期間：10年（120回払い）
計算結果
- 月々の返済額：約14,200円
- 総返済額：約1,704,000円（元金150万円＋利息204,000円）
実際の金利や返済期間によって返済額は大きく変わるので、注意が必要です。
たとえば、同じ条件でも返済期間を5年に短縮すれば月々の返済額は約26,600円になりますが、総利息は減少します。
反対に、返済期間を延ばせば月々の負担は軽くなる一方、利息の支払総額は増加するということです。
このように、借入条件によって返済計画は大きく異なるため、金融機関やローン比較サイトのシミュレーターを活用して、自分の生活に合った返済プランをシミュレーションしておくことが大切です。
金利を抑える方法と注意点
外壁塗装ローンをよりお得に利用するためには、金利を少しでも下げる工夫が欠かせません。
以下の方法を活用することで、総返済額を抑えることが可能になります。
自治体によっては外壁塗装や住宅リフォームに対する助成金制度があります。これを活用すれば、借入金額自体を抑えることができ、結果として金利負担も減らせます。申請条件や受付期間があるため、事前に自治体の公式サイトなどで確認しましょう。
●ろうきんやJAバンクなど金利が低めの金融機関を検討する
メガバンクに比べて、地域密着型の金融機関は金利が低く設定されていることが多く、審査も比較的柔軟です。組合員であればさらに金利優遇がある場合もあるため、自分が利用可能な金融機関を確認しておくとよいでしょう。
●期間限定のキャンペーン金利を活用する
金融機関によっては、特定の期間や条件を満たすことで金利が引き下げられるキャンペーンを実施していることがあります。たとえば、給与振込口座を同じ銀行に設定する、公共料金の引き落としを指定するなどが条件になるケースがあります。
ただし、キャンペーンの適用には細かな条件があるため、必ず事前に詳細を確認し、自分の利用状況に合っているかを見極めることが重要です。
銀行・ろうきんの外壁塗装ローンを比較
外壁塗装ローンは、多くの銀行やろうきん（労働金庫）で取り扱われていますが、金利や審査条件、サービス内容に違いがあります。
この章で、銀行系ローンとろうきんローンの特徴を比較し、それぞれのメリット・デメリットをわかりやすく解説しますので、参考にしてみてください。
「審査に通りやすいのは？」「金利が安いのは？」「どこが自分に合っているのか？」といった疑問に応えるため、両者の違いを踏まえた選び方のポイントも紹介します！
銀行系ローンの特徴と代表商品
銀行系の外壁塗装ローンは、信頼性や全国対応といった安心感が魅力です。
大手銀行（三井住友、みずほ、三菱UFJなど）では、金利はやや高めに設定されており、相場はおおよそ2.5～5％程度となります。
審査基準は比較的厳しめで、収入や信用情報の安定性が重視されますが、その分、長期間の返済や高額な借入にも対応しているため、条件が合えば非常に使いやすい選択肢です。
また、Web上で申込から契約まで完結できる商品も多く、忙しい方や店舗に出向けない方にとって利便性が高い点も特徴として挙げられます。
代表的な商品としては、みずほ銀行の「多目的ローン」や、三菱UFJ銀行の「ネットDEリフォーム」などがあり、目的外利用にも柔軟に対応しているのが強みです。
ろうきん（労働金庫）ローンのメリット
ろうきん（労働金庫）のローンは、地域密着型の非営利金融機関として利用者にやさしい条件が揃っている点が大きな特徴です。
特に以下の点でメリットがあります。
●審査が柔軟で通りやすい傾向がある：地域に根差した金融機関のため、勤続年数や収入条件がやや緩やかで、地元住民や組合員を積極的に支援する姿勢があります。
●給与振込や公共料金の引き落としなどの取引実績があれば優遇金利が適用されることもある：日常的にろうきんを利用している人には、より有利な条件が提示されることがあります。
ただし、商品名や適用条件、金利設定は各地域のろうきんによって異なるため、詳細は最寄りの営業窓口や公式サイトで確認することが重要です。
どちらが向いている？選び方のポイント
外壁塗装ローンを選ぶ際には、自分の状況や優先したい条件に合わせて、銀行系とろうきん系の特徴を見極めることが大切です。
ろうきん（労働金庫）を検討。ろうきんは地域密着型で非営利のため、比較的審査が柔軟で、勤続年数や年収の基準も緩やかな傾向があります。収入や雇用形態に不安がある方にも向いています。
●全国対応や手続きの簡便さを重視する場合
銀行系ローンが有利。大手銀行はオンライン申込みに対応している商品が多く、Web完結型ローンなら来店不要で契約まで完了できます。忙しい方や遠方の方におすすめです。
●借入金額が大きい場合や長期返済を希望する場合
金利や諸条件を総合的に比較。金利が少し高くても返済条件や手数料、保証料込みでシミュレーションし、自分にとって最も負担の少ないプランを選ぶことが重要です。
おすすめの外壁塗装ローン商品と選び方
この章では、実際に検討すべき外壁塗装ローンのおすすめ商品や、それぞれのローンがどのようなニーズに適しているかを詳しく紹介します。
金利の低さや申し込みのしやすさ、審査の柔軟さといった比較ポイントに加えて、ローンの選び方の基本やチェックすべき注意点も解説しますので、自分の状況や優先順位に合ったローンを見つけるための参考にしてください。
金利が低いおすすめ商品
外壁塗装ローンを検討する際には、金利の低さが最も大きな判断材料のひとつになります。
以下は、比較的金利が低く設定されている代表的なローン商品です。
住宅関連ローンとして1.5％前後の低金利で借りられるケースが多く、地域によっては組合員向けのさらに優遇されたプランも用意されています。審査も比較的柔軟で、非営利の立場から利用者に有利な条件が揃っています。
農協系の金融機関で提供されるリフォームローンは、金利が1.8％前後と低水準で、地域や組合員の立場によって異なる優遇が受けられるのが特徴です。住宅関連の実績が豊富で、地域密着型の安心感があります。
地域限定の優遇ローンを設けている信金もあり、キャンペーン金利を実施している場合もあります。中には保証料が無料になるケースもあり、実質的な負担を軽減できる点が魅力です。
金利の数字だけでなく、「保証料」や「事務手数料」の有無・金額を含めた“実質年率”で比較することが重要です。
金融機関によって諸費用が大きく異なるため、総返済額をしっかり確認して選びましょう！
手続きが簡単なサービスは？
ネット完結型の銀行ローン（例：イオン銀行、住信SBIネット銀行）は、申し込みから審査、契約手続きまでをすべてWeb上で行えるサービスで、これにより、仕事や子育て、介護などで時間が限られている方でも、自宅にいながら簡単に手続きを完了できる点が大きな魅力です。
申し込みに必要な書類（本人確認書類・収入証明書・見積書など）もスマートフォンやパソコンを使ってオンラインで提出可能であり、郵送や店舗への訪問といった煩雑な手続きを省略できます。
さらに、多くのサービスでは、審査の進捗状況や必要な手続きが「マイページ」やメール通知などで随時確認できるため、不安なくスムーズに契約を進めることができる点も利点だと言えるでしょう。
比較サイトや一括見積サービスの活用法
外壁塗装のローンを検討する際には、信頼できる業者の選定と、正確な見積もりの取得が欠かせません。
そのために活用したいのが「一括見積サイト」や「比較サイト」です。
外壁塗装一括見積サイト（ヌリカエ、外壁塗装セレクトナビなど）は複数の塗装業者から無料で見積もりを取り寄せられ、費用や工事内容を比較検討できます。
ローン申請に必要な見積書もスムーズに入手可能でき複数業者からの見積もりを比較することで、信頼性のある見積書を選定しやすく、ローン申請時の提出にも役立ちますし、金融商品の比較にも便利で、中にはリフォームローンや外壁塗装ローンに対応している金融機関の情報を掲載しているサイトもあり、金利や条件を一覧で比較できることもポイントです。
このようなサービスを上手に活用することで、工事内容・費用・ローン条件を一括で把握し、納得できる業者選びとローン選定が可能になります！
まとめ｜自分に合った外壁塗装ローンを選ぶために
ここまで紹介した内容をもとに、自分に最適な外壁塗装ローンを選ぶための重要ポイントを整理しましょう。
外壁塗装ローンを上手に活用すれば、急な支出にも対応しながら、計画的で無理のない資金運用が可能になりますし、審査に不安がある場合でも、比較的通りやすいろうきんや信用金庫のローンを選んだり、収入の安定性をアピールする書類を揃えたりすることで、通過の可能性を高めることができます。
また、自己資金とローンの併用で借入額を抑えたり、金利タイプ（固定・変動）や借入期間を調整して、自分に合った返済計画を立てることも大切ですし、さらには一括見積サイトなどで信頼できる業者を選び、ローン申請に必要な見積書を正確に取得することで、手続きもスムーズに進むでしょう。
無理なく返済を続けられるよう、自分の収支バランス・ライフスタイルに合わせたローン選びを心がけ、納得のいく塗装工事と安心の支払い計画を実現してください！
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